Compra ahora, paga después: la revolución de la financiación del consumidor
El modelo de financiación minorista se está reestructurando por completo.
Los servicios de “Compra Ahora, Paga Después” (o BNPL por sus siglas en inglés) están creciendo a una tasa de alrededor del 40% cada año. En los últimos años, esta tendencia se ha acentuado, impulsada por la pandemia y la incertidumbre económica que hizo que las personas quisieran evitar endeudarse con tarjeta de crédito.
Hoy las Fintechs, Big Tech y comerciantes están formando alianzas y sus nuevas y atractivas ofertas están sacudiendo a las compañías de tarjetas de crédito y a los esquemas de pago internacionales, que se ven obligados a repensar completamente sus estrategias.
¿El BNPL le ganó a la tarjeta de crédito?
Aunque la financiación y las facilidades de compra no sean conceptos nuevos, el “Compre ahora pague después” (o BNPL por sus siglas en inglés) se caracteriza por crear mayores facilidades en el punto de venta. El BNPL agrega flexibilidad a la relación entre los clientes minoristas y los comerciantes permitiendo a los clientes escalonar los pagos en el punto de compra. Además, los proveedores evalúan la solvencia en tiempo real e inmediato y a diferencia de las tarjetas de crédito, los préstamos suelen ser presentados sin intereses para el cliente final, porque el crédito es financiado por la tarifa de servicio que los proveedores de BNPL cobran al comerciante.
El crecimiento del BNPL y el desafío normativo
El crecimiento de este tipo de negocio ha sido astronómico: más del 300% desde el año 2020 al 2021 y con un pronóstico de crecimiento anual para compras BNPL del 86% (CAGR) estimado para 2026. El BNPL sin duda es una gran oportunidad para las instituciones financieras, pero es un mercado que no está todavía muy regulado en la mayoría de los países y que por ello, no está libre de desafíos.
Uno de los inconvenientes que presenta, es que a menudo los clientes no lo ven como un crédito o deuda, sino como una facilidad de pago y esto está llevando a cada vez más clientes a realizar compras excesivas o no medir su capacidad real de pago. Al no poder cubrir con sus obligaciones, los clientes frecuentemente se ven obligados a pagar multas o punitorios. De hecho, en los últimos años el 43% de los clientes BNPL se retrasó con sus pagos de acuerdo una publicación de la revista Forbes.
5 ventajas estratégicas para los bancos
Los bancos y las fintechs que no son BNPL están bien posicionados para competir con los proveedores puros de BNPL. Pueden ofrecer condiciones de pago más flexibles, usar los datos de los clientes para ofrecer mejores decisiones de crédito, cuentan con una relación mucho más establecida y de mayor confianza con sus clientes, están en capacidad de crear productos más sofisticados y mejor preparados para gestionar las intervenciones normativas. Sin mencionar, que muchos clientes prefieren obtener ese servicio de su propio banco o emisor de tarjetas de crédito.
Conoce los 4 principales modelos de negocios para BNPL, aprende de casos de aplicación real y descubre mucho más sobre este tema en este video protagonizado por Enrique Ramos O´Reilly (Director Regional,Temenos, América Latina y el Caribe).
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