Finanzas Embebidas: servicios financieros en todas partes, al mismo tiempo

Vivimos en una era de transacciones financieras fáciles, rápidas y sin esfuerzo, donde acciones como pagar peajes, obtener financiamiento, o adquirir servicios se ha vuelto una experiencia invisible. Este fenómeno, conocido como "finanzas embebidas", que permite incorporar productos y servicios financieros en aplicaciones móviles y web y en los procesos comerciales de entidades no bancarias, está preparado para un crecimiento explosivo. Según la consultora Publicis Sapient, se proyecta que los ingresos derivados de las finanzas embebidas alcancen los 160.000 millones de dólares para el año 2025, casi cuadruplicando los $41.000 millones generados en 2021.

América Latina, con su creciente adopción de tecnologías financieras, se presenta como un terreno fértil para que los bancos abracen esta revolución. En un mundo donde la comodidad y la personalización definen las expectativas del cliente, las finanzas embebidas ofrecen a las instituciones financieras tradicionales de la región la oportunidad de reinventarse y destacar en un mercado cada vez más competitivo, liderado por fintechs nativas digitales.

A la par, están surgiendo nuevos desafíos y oportunidades a medida que más empresas que no son necesariamente del ámbito financiero buscan adoptar una estrategia de finanzas embebidas. El interés es tan significativo que, según EY, las compañías que impulsan esta tendencia, incluidas las del rubro retail, manufacturas y desarrolladores de software, desempeñarán un papel crucial redefiniendo el ecosistema financiero.

A continuación profundizaremos en este tema, analizando el rol e impacto positivo que las finanzas embebidas pueden tener para los bancos tradicionales y cuáles son las mejores prácticas para incluirlas en las decisiones de negocio inteligentes a corto y largo plazo, probadas por instituciones como Banco Santander, Banco Industrial, Banorte y Banco Atlántida.

Por qué los bancos deben incluir a las finanzas embebidas en sus estrategias de crecimiento

Para entender el rol que las finanzas embebidas pueden tener,  el primer paso es analizar cómo pueden ayudar a los bancos tradicionales a superar algunos de los principales desafíos que enfrentan.

Cambios en las expectativas de los clientes

Las experiencias digitales sin fricciones ofrecidas por plataformas como Uber y Amazon, entre otras, han elevado las expectativas de los clientes en cuanto a conveniencia y personalización. Las finanzas embebidas ayudan a cumplir con estas nuevas demandas al permitir ofrecer servicios financieros de manera fluida, integrados en el customer journey.

Necesidad de desarrollar productos y servicios innovadores

Las interacciones aisladas con un banco a través de un canal digital pueden parecer fragmentadas o distantes, en comparación con las experiencias embebidas. Por eso, adoptar una estrategia de finanzas embebidas permite a los bancos expandir su relevancia al integrarse de forma más orgánica en la vida diaria de sus clientes. Y para lograr esto, será fundamental repensar la oferta de productos y servicios y buscar nuevas formas de poner la innovación al servicio del cliente.

Nivelar la competencia con Fintechs y Big Techs

Los desafiantes neobancos están liderando la innovación en lo que se refiere a finanzas embebidas. Con sus ágiles plataformas tecnológicas, pueden incorporar rápidamente las finanzas en los recorridos de los clientes. Las grandes plataformas tecnológicas también aprovechan las finanzas embebidas, y pueden hacerlo a una escala masiva. De hecho, se espera que cada vez más actividades financieras se desplacen fuera de los límites de los bancos tradicionales. Las finanzas embebidas permiten a las instituciones poder competir de igual a igual.

Poder conocer a los clientes más a fondo

Poco a poco los bancos tradicionales podrían ir perdiendo valiosos conocimientos clave sobre los clientes a medida que más actividades financieras se desarrollen en escenarios embebidos. Al contrario, las instituciones que abracen las finanzas embebidas a tiempo podrán revertir esta situación y obtener cada vez más información sobre sus clientes, tan necesaria para poder ofrecerles productos y servicios ultrapersonalizados, que ataquen directamente a sus necesidades, expectativas y les permitan vivir mejor.

No perder lealtad hacia la marca

Las finanzas embebidas brindan a los bancos la oportunidad de forjar una conexión más profunda y continua con sus clientes, generando una mayor lealtad de marca. Al integrar los servicios financieros de manera transparente en la vida cotidiana de los usuarios, se crea una experiencia fluida y conveniente.

Esta presencia constante en los diversos aspectos de la rutina diaria fomentará una relación más arraigada, ya que los clientes no solo verán al banco como un proveedor de servicios, sino como un facilitador esencial en sus actividades cotidianas. La accesibilidad y la simplicidad asociadas con las finanzas embebidas reforzarán la percepción positiva de la marca, construyendo así una lealtad más sólida y duradera.

Cómo implementar las finanzas embebidas en bancos: mejores prácticas y consejos

Como hemos visto, la implementación efectiva de las finanzas embebidas puede ser un elemento crucial para la relevancia y el crecimiento de las instituciones tradicionales en América Latina. Por eso, a continuación detallaremos cuáles son algunos de los pasos decisivos que debes dar para integrarlas con éxitos en las estrategias de tu banco y aprovechar al máximo todos los beneficios que ofrecen.

Realizar una evaluación estratégica

Antes de sumergirse en la implementación de las finanzas embebidas, es crucial realizar una evaluación estratégica exhaustiva. Comprender las necesidades específicas del mercado latinoamericano, identificar los segmentos de clientes objetivos y evaluar las capacidades tecnológicas actuales del banco son iniciativas esenciales. Esta evaluación proporcionará una base sólida para diseñar un plan de implementación exitoso.

Invertir en las tecnologías adecuadas

El corazón de las finanzas embebidas yace en la tecnología. Por eso, una buena idea es invertir en sistemas ágiles basados en la nube, impulsados por APIs y modulares que permitan una integración fluida y eficiente. Es determinante no solo adoptar tecnologías de vanguardia, sino también asegurarse de que permitirán alinearse con las necesidades específicas de los clientes, garantizando así una experiencia de usuario óptima.

Un buen ejemplo de ellos es el de Banco Santander, que gracias a invertir en soluciones en la nube logró reducir el tiempo de comercialización de nuevos productos y servicios, tanto de finanzas embebidas como tradicionales, de semanas a minutos

Realizar alianzas estratégicas

Las alianzas estratégicas con proveedores de servicios de finanzas embebidas pueden acelerar significativamente la implementación. Colaborar con empresas especializadas no solo proporciona conocimientos técnicos, sino también una rápida adopción de las mejores prácticas del sector. Estas asociaciones pueden abordar desafíos específicos, mejorar la credibilidad del banco en el mercado y acelerar los procesos de implementación.

Banco Industrial (Argentina) puso en juego esta buena práctica y logró asociarse con Mercado Libre exitosamente creando el producto Mercado Fondos, que permite que todos los usuarios de Mercado Libre en Argentina puedan invertir en un fondo común de inversión.

Tener un enfoque centrado en el cliente

La clave del éxito de las finanzas embebidas radica en comprender y priorizar las necesidades del cliente. Por tanto, diseñar experiencias financieras embebidas centradas en el usuario garantizará una adopción más rápida por su parte y una mayor lealtad a futuro. La simplicidad, la accesibilidad y la personalización son aspectos fundamentales para ofrecer una experiencia que resuene con los clientes de América Latina.

Uno de los casos de éxito más conocidos en la región es el de Banorte (México) y su asociación con la superapp Rappi, creando Rapicard, con más de 700.000 tarjetas de crédito emitidas.

Adaptarse a las regulaciones locales

Cada país en América Latina tiene sus propias regulaciones financieras. Por eso, es imperativo adaptar la implementación de las iniciativas de finanzas embebidas a las normativas locales específicas. Esto no solo garantizará el cumplimiento, sino que también fortalecerá la confianza del cliente al mostrar un compromiso con las leyes y regulaciones locales.

Educar a los clientes

Introducir las finanzas embebidas puede ser un cambio significativo para los clientes de los bancos tradicionales. Es esencial llevar a cabo campañas educativas efectivas para explicar los beneficios y el funcionamiento de estas nuevas soluciones. Hay que considerar que la transparencia y la comunicación clara serán factores determinantes para ganar la confianza del cliente durante este proceso de transición y animarlo a utilizar los productos y servicios basados en finanzas embebidas.

Una institución que llevó adelante una iniciativa de este tipo con muy buena recepción por parte de la sociedad fue Banco Atlántida (Honduras), cuya labor por la educación fue reconocida con un Premio a los Innovadores Financieros 2023.

Lidera la innovación con finanzas embebidas en tu banco

La implementación exitosa de las finanzas embebidas en instituciones financieras de América Latina requiere un enfoque estratégico, tecnológico y centrado en el cliente. Al abrazar estas mejores prácticas y consejos, los bancos no solo se adaptarán a las tendencias emergentes, sino que también capitalizarán las oportunidades para ofrecer productos y servicios más eficientes, personalizados y acordes con las expectativas cambiantes de los clientes en la región.

Para conocer más sobre este tema y cómo aprovechar las oportunidades que presenta esta tendencia y cómo superar los desafíos, no te pierdas el episodio de FATV Inside Access: “Cómo liderar hoy el ecosistema financiero del futuro en América Latina”, en el que aprenderás:  

• Tendencias en finanzas embebidas y cómo están revolucionando la forma de ofrecer productos y servicios en América latina
• Casos prácticos de bancos de la región que han logrado incorporar sus servicios financieros en la vida diaria de sus clientes
• El rol de las finanzas embebidas para innovar y acelerar el uso de pagos digitales en la región 
• ¡Y mucho más!

¡Te esperamos el próximo martes 5 de diciembre a las 12:00 hs EST!

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