Embedded Finance: ¿Una espada de doble filo para los bancos?

En América Latina, la inclusión financiera sigue siendo un desafío importante. De acuerdo a Forbes, se estima que el 70% de la población adulta tiene acceso a servicios bancarios básicos, como cuentas de ahorro o tarjetas de crédito. Esto significa que millones de personas en la región todavía no tienen acceso a servicios financieros esenciales.

Pero las nuevas tendencias, como las finanzas embebidas (embedded finance, en inglés), están siendo una de las claves para cambiar esta realidad. De acuerdo a un estudio realizado por la consultora Americas Market Intelligence en 2022, la inclusión financiera en la región aumentó un 40% en países como Argentina, México y Brasil. 

Además, las finanzas embebidas también pueden ayudar a las personas a mejorar su educación financiera, ya que les proporcionan información y herramientas para administrar su economía de forma simple. Y, de este modo, poder tomar decisiones más inteligentes respecto a su dinero y construir un futuro más estable.

Está claro que las finanzas embebidas tienen el potencial necesario para impulsar aún más la inclusión financiera y mejorar la vida de millones de personas. Sin embargo, todavía hay cierto desconocimiento y dudas respecto a su aplicación práctica. 

Para arrojar luz sobre el tema entrevistamos a Candelaria Villagra (Gerente Comercial Banca Digital, Banco Industrial), quién analizó la relevancia de las finanzas embebidas, el rol que vienen a cumplir en la región, las oportunidades que ofrecen y el impacto positivo que tienen.

¿Qué son las finanzas embebidas?

Las finanzas embebidas permiten que cualquier empresa o comunidad pueda ofrecer servicios financieros a través de su plataforma (principalmente tecnológica), sin tener que ser un banco.
 

Así, el modelo embedded finance les da la posibilidad de brindar un abanico de productos; no solamente de pagos, sino también de tipo bancarios, de lending o de inversiones, entre otros, a comunidades o entidades que no son necesariamente financieras. 

Hay que considerar que las finanzas embebidas existen desde hace mucho tiempo. Por lo menos en Argentina, algo que sucedía con frecuencia era que cuando uno iba a comprar un electrodoméstico a un negocio, eran ellos mismos quiénes ofrecían la financiación.

Avancemos hasta el día de hoy, que tenemos estas comunidades enormes (que no paran de crecer gracias a la tecnología y las super apps). El modelo embedded finance permite llegar a millones de personas a las que antes no se podía, para ofrecerles servicios de pagos, transacciones bancarias, obtención de tarjetas de crédito, y mucho más.   

¿Por qué las finanzas embebidas son relevantes en la región?

Las finanzas embebidas son muy importantes por los componentes positivos que traen.

Piensa que la empresa dueña de esta comunidad, que no es un ente financiero, tiene un contacto estrecho con su cliente, conoce cuando compra, cuando necesita una asistencia financiera determinada o cuando necesita pagar por ejemplo. Y ese conocimiento le ayuda a darle un mejor servicio.

Por otro lado, gracias a la tecnología y sus integraciones con el sistema financiero se puede mejorar la inclusión financiera, ya que es posible llegar a millones de ecosistemas a los que antes no se podía acceder. No porque uno como banco no quisiera, sino porque era muy difícil hacerlo.

¿Podrías contarnos un caso de uso exitoso de finanzas embebidas?

En 2018 tuvimos la posibilidad de lanzar uno de los proyectos más importantes de finanzas embebidas en Argentina. Logramos una alianza con Mercado Libre, creando lo que hoy se llama Mercado Fondos, que permite que todos los usuarios de Mercado Libre en Argentina puedan invertir en un fondo común de inversión.

Esto es finanzas embebidas al 100% en América Latina, porque el usuario está invirtiendo, pero lo hace siempre desde su experiencia dentro de Mercado Pago. Es decir, no tiene que recurrir a un banco para invertir, sino que lo hacía desde la misma plataforma de Mercado Libre.

Este es un ejemplo clarísimo de embeded finance, de soluciones financieras en las que todo queda dentro de una misma comunidad, en la que el cliente está cómodo y a gusto.

¿Cuál es el principal beneficio de las finanzas embebidas para los clientes?

Esto se relaciona con el punto anterior directamente, porque un gran beneficio es que las finanzas embebidas ofrecen servicios financieros sin necesidad de que el usuario tenga que salir a otra app u otro sitio web, y pueda operar en un lugar en el que se sienta seguro, donde ya sabe cómo funciona, y eso le da más  tranquilidad.

¿Crees que los bancos van a dejar de existir como consecuencia de las finanzas embebidas y otros cambios en la industria?

Yo creo que los bancos tenemos que entender que a veces vamos a competir y en otras ocasiones tenemos que colaborar. Desde mi punto de vista, las finanzas embebidas requieren de bancos o de soluciones de tarjetas o de préstamos que entiendan esta dinámica.  

Hay un mito de que los bancos van a desaparecer, es cierto. Pero yo estoy muy en desacuerdo con eso, porque los bancos tenemos la especialización y el conocimiento para que todas estas comunidades puedan transaccionar y, gracias a esto, mejorar la inclusión financiera y ofrecer más valor agregado a sus clientes. 

¿Qué nos depara el futuro de las finanzas embebidas en América Latina?

Creo que como región tenemos una gran oportunidad por delante. Lo que permite la tecnología es regionalizarse, estar en varios países, escalar y compartir muchas veces las mismas experiencias. Lo que ven estas empresas dueñas de las comunidades es que lo que generó valor agregado a sus clientes de un determinado país, puede replicarse en otras latitudes rápidamente, siempre y cuando las normativas lo permitan.

En conclusión, hay un potencial enorme y tenemos que ayudar a que el uso de las finanzas embebidas crezca, porque el resultado final es valioso para todos.

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